Souscrire une assurance auto est une étape obligatoire pour tout propriétaire de véhicule. Pourtant, face aux contrats complexes et au jargon spécifique à ce domaine, il est facile de se sentir perdu. Franchise, bonus-malus, garanties… autant de termes qui peuvent sembler obscures et influencer considérablement le coût et la couverture de votre assurance auto.
La franchise
La franchise est un terme central dans le monde de l’assurance auto, mais sa signification précise peut parfois prêter à confusion. En termes simples, il s’agit de la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre, c’est-à-dire d’un accident, d’un vol ou de tout autre événement couvert par votre assurance. En d’autres termes, c’est la part du coût des réparations ou du remplacement de votre véhicule que vous devrez assumer vous-même.
La franchise agit comme un seuil de déclenchement de l’indemnisation par votre assureur. Si le montant des dommages est inférieur à la franchise, vous ne serez pas indemnisé et devrez supporter l’intégralité des frais. En revanche, si le coût des réparations dépasse la franchise, votre assurance prendra en charge la différence, une fois la franchise déduite.
Il existe différents types de franchise. La franchise simple est la plus courante : elle correspond à un montant fixe qui est déduit de l’indemnisation en cas de sinistre, quel que soit le coût des réparations. La franchise absolue, quant à elle, est plus contraignante : si le montant des dommages est inférieur à la franchise, vous ne recevrez aucune indemnisation. Enfin, la franchise kilométrique est spécifique aux contrats d’assurance au kilomètre : elle varie en fonction du nombre de kilomètres parcourus dans l’année.
Le choix du type de franchise et de son montant a un impact direct sur le coût de votre assurance auto. En général, plus la franchise est élevée, plus la prime d’assurance est basse. En effet, en acceptant de prendre en charge une part plus importante des frais en cas de sinistre, vous réduisez le risque pour l’assureur, qui peut alors vous proposer un tarif plus avantageux.
Le bonus-malus
Le bonus-malus, aussi appelé Coefficient de Réduction-Majoration (CRM), est un système qui récompense les bons conducteurs et pénalise ceux qui ont eu des accidents responsables. Il s’agit d’un coefficient qui s’applique à votre prime d’assurance de base et qui évolue chaque année en fonction de votre historique de sinistres.
Au départ, chaque nouvel assuré se voit attribuer un coefficient de 1, qui correspond à la prime de base. Si vous n’avez aucun accident responsable durant une année, votre coefficient diminue de 5 % l’année suivante, ce qui se traduit par une réduction de votre prime d’assurance. C’est le bonus. À l’inverse, si vous êtes responsable d’un ou plusieurs accidents, votre coefficient augmente, entraînant une majoration de votre prime. C’est le malus.
Le bonus-malus a un impact significatif sur le coût de votre assurance auto. Un bon conducteur avec un coefficient bas peut bénéficier d’une réduction importante de sa prime, tandis qu’un conducteur ayant eu plusieurs accidents responsables peut voir sa prime fortement majorée.
Autres termes clés de l’assurance auto
- La prime d’assurance : c’est le montant que vous payez à votre assureur, généralement mensuellement ou annuellement, en échange de la couverture qu’il vous offre. La prime est calculée en fonction de nombreux facteurs, dont le type de véhicule, votre profil de conducteur, les garanties choisies, la franchise et votre coefficient bonus-malus.
- Les garanties : ce sont les protections spécifiques incluses dans votre contrat d’assurance. Il existe des garanties obligatoires, comme la responsabilité civile, qui couvre les dommages que vous pourriez causer à autrui, et des garanties optionnelles, comme le vol, l’incendie, le bris de glace ou les dommages tous accidents.
- Le sinistre : c’est un événement imprévu qui cause des dommages à votre véhicule ou à un tiers, et qui est couvert par votre assurance. Il peut s’agir d’un accident, d’un vol, d’un incendie, d’une catastrophe naturelle, etc.
- L’expertise : c’est une procédure qui permet d’évaluer les dommages causés à votre véhicule suite à un sinistre. L’expert mandaté par l’assurance examine votre véhicule et établit un rapport qui servira de base à l’indemnisation.
- La résiliation : c’est la rupture du contrat d’assurance, soit à votre initiative, soit à celle de l’assureur. La résiliation peut intervenir à l’échéance annuelle du contrat, ou en cours d’année dans certains cas précis, comme la vente du véhicule, un changement de situation personnelle ou un non-paiement des primes.